Jurnal Dunia Ilmu Hukum (JURDIKUM) e-ISSN 2987-6001 Open access
Hukum Dagang Vol. 4 No. 2 (2026): JURDIKUM - DESEMBER

Inovasi Buy Now Pay Later (BNPL) Pada Generasi Muda: Analisis Hukum Perlindungan Konsumen Pada Risiko Over-Indebtedness

Author and affiliation details
  • Fabiola Nurul Oktavianingrum University of Bangka Belitung
  • Maria Ingrita Rindo Bupu University of Bangka Belitung
DOI
10.59435/jurdikum.v4i2.904
Pages
172-178
Published
Licence
CC BY 4.0
Vol. 4 No. 2 (2026): JURDIKUM - DESEMBER cover Published inVol. 4 No. 2 (2026): JURDIKUM - DESEMBERGo to the issue

Abstract

Penelitian ini dilakukan secara normatif untuk melakukan analisa terhadap perlindungan konsumen bagi generasi muda yang memanfaatkan Buy Now Pay Later atau BNPL, sekaligus merumuskan strategi mitigasi risiko over-indebtedness. Metode yang digunakan dalam kajian ini adalah pendekatan yuridis normatif melalui studi pustaka dan analisis regulasi terkait. Hasil penelitian menunjukkan bahwa secara keperdataan, keabsahan transaksi BNPL oleh pengguna di bawah 21 tahun atau belum menikah dapat dibatalkan sesuai Pasal 1320 KUHPerdata karena tidak terpenuhinya syarat subjektif kecakapan hukum (bekwaamheid). Selain masalah keabsahan, kemudahan akses teknologi dan fenomena FOMO mendorong risiko berantai seperti over-indebtedness, denda akumulatif, wanprestasi, dan pemburukan skor kredit pada Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK. Untuk mengatasi masalah tersebut, penelitian ini merekomendasikan tiga langkah mitigasi: penerapan doktrin strict liability dan vicarious liability atas praktik irresponsible lending, integrasi data BNPL ke SLIK OJK secara real-time untuk mencegah multi-platform borrowing, serta penetapan batas Debt-to-Income Ratio (DTI) yang khusus bagi segmen konsumen muda. Kesimpulannya, regulasi BNPL di Indonesia perlu bertransformasi menuju pengawasan berbasis risiko (risk-based supervision) yang preventif guna menjamin perlindungan hukum dan keberlanjutan finansial generasi muda.

This study aims to analyze the legal status of the younger generation and the risk characteristics associated with Buy Now Pay Later (BNPL) transactions in Indonesia, while formulating risk mitigation strategies against over-indebtedness. The methodology employed is a normative legal research approach relying on literature reviews and regulatory analysis. The findings indicate that from a civil law perspective, the validity of BNPL transactions conducted by users under 21 years of age or unmarried is voidable pursuant to Article 1320 of the Indonesian Civil Code (KUHPerdata) due to non-compliance with the subjective requirement of legal capacity (bekwaamheid). Beyond legal validity, seamless technological access and FOMO-driven consumerism trigger compounded financial risks, including over-indebtedness, default, cumulative fines, and adverse credit scoring within the Financial Services Authority's (OJK) Financial Information Service System (SLIK). To mitigate these risks, the study recommends three integrated steps: the application of strict liability and vicarious liability doctrines against irresponsible lending, real-time integration of BNPL data into SLIK OJK to prevent multi-platform borrowing, and the establishment of tailored Debt-to-Income (DTI) ratio thresholds for young consumers. Ultimately, BNPL regulation in Indonesia must transition from a reactive-sectoral approach toward preventive risk-based supervision to ensure consumer protection and financial sustainability for the younger generation.

Keywords

References

  1. Al Arif, M.N.R. (2026) Anak Muda dan Utang Digital: Ancaman ‘Buy Now Pay Later’, UINJKT. Available at: https://uinjkt.ac.id/id/anak-muda-dan-utang-digital-ancaman-buy-now-pay-later-?utm_source=gemini.
  2. Bagniewski, B., Kubiczek, J. and Żuchowska, Z. (2024) ‘BNPL in The Consumerism World: About The Excessive Debt Trap’, Finanse I Prawo Finansowe, 4(44), pp. 49–62. Available at: https://doi.org/https://doi.org/10.18778/2391-6478.4.44.03.
  3. Gunardi (2022) Buku Ajar Metode Penelitian Hukum. Edited by Murni. Jakarta Selatan: Damera Press.
  4. Himmah, I.F. and Suraji (2026) ‘Perlindungan Konsumen Paylater melalui Literasi Hukum, Transparansi Sistem, dan Regulasi Digital’, in Proceedings Conference Sisi Indonesia III, pp. 68–82.
  5. Juwita, K., Hamzah and S, S.A. (2025) ‘Kesenjangan Regulasi dan Tanggung Jawab Hukum dalam Penyelenggaraan Layanan Buy Now Pay Later di Indonesia’, Al Zayn, 3(6), pp. 8817–8826. Available at: https://doi.org/https://doi.org/10.61104/alz.v3i6.2668.
  6. Khairani, P.M. and Apriani, R. (2026) ‘Analisis Yuridis Tanggung Jawab Hukum Penyedia Layanan Buy Now Pay Later ( BNPL ) atas Kelalaian dalam Mencegah Over- Indebtedness Konsumen’, Anthor: Education and Learning Journal, 5(4), pp. 2144–2153.
  7. Kompas.Com (2026) ‘Paylater Bikin Masyarakat Kebanyakan Utang, OJK Perketat Pengawasan BNPL’, Kompas Com, p. 1. Available at: https://money.kompas.com/read/2026/04/03/191000326/paylater-bikin-masyarakat-kebanyakan-utang-ojk-perketat-pengawasan-bnpl?page=all.
  8. Martadikusuma, A.D. (2025) ‘Perlindungan Hukum Bagi Konsumen Dalam Transaski Buy Now Pay Later ( BNPL ) di Indonesia : Tinjauan Regulasi dan Praktik Bisnis’, Al Zayn, 32, pp. 489–504. Available at: https://doi.org/https://doi.org/10.61104/alz.v3i2.1062.
  9. Multhazam, R., Yahya, N.F. and Zulkarnain, M.Q. (2026) ‘Literasi Keuangan Digital, Perilaku Konsumtif, dan Risiko Overborrowing pada Generasi Z di Era Paylater’, Jurnal Ilmiah Manajemen, Ekonomi dan Akuntansi, 6(1), pp. 407–421. Available at: https://doi.org/https://doi.org/10.55606/jurimea.v6i1.1916.
  10. Putri, V.A. et al. (2025) ‘Impilasi Buy Now Pay Later (BNPL) pada Perilaku Konsumtif Generasi Z dalam Perspektif Ekonomi Islam’, MRBIMA: Media Riset Bisnis Manajemen Akuntasi, 1(1), pp. 114–126.
  11. Ratuwalu, R., Komsatun and Dewayani, S. (2026) ‘Perlindungan Hukum Konsumen Fintech P2P Lending akibat Penagihan oleh Pihak Ketiga sesuai POJK No . 22 Perlindungan Konsumen’, Jurnal Riset Rumpun Ilmu Sosial, Politik dan Humaniora, 5(1), pp. 554–568. Available at: https://doi.org/https://doi.org/10.55606/jurrish.v5i1.6918.
  12. Saragih, E.J., Zulinda, N. and Abdurrahman (2026) ‘Perlindungan Konsumen dalam Layanan “Buy Now, Pay Later” (BNPL) menurut Hukum Ekonomi Syariah dan Hukum Positif’, Jurnal Tana Mana, 7(2), pp. 378–386.
  13. Siregar, F.A. (2026) ‘Reconstruction of Economic Law Regulations: Strengthening Buy Now Pay Later (BNPL) Governance in the Digital Economy Era’, Yurisprudentia: Jurnal Hukum Ekonomi, 12(1), pp. 122–141.
  14. Kilas Jatim. (2026, 11 Mei). OJK bakal batasi penggunaan paylater di banyak platform. https://kilasjatim.com/2026/05/11/ojk-bakal-batasi-penggunaan-paylater-di-banyak-platform/
  15. Kompas.com. (2025, 26 Desember). OJK rilis aturan paylater, "dikunci" untuk bank umum dan multifinance. https://money.kompas.com/read/2025/12/26/125200226/ojk-rilis-aturan-paylater-dikunci-untuk-bank-umum-dan-multifinance
  16. Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen.
  17. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 22 Tahun 2023 tentang Perlindungan Konsumen dan Masyarakat di Sektor Jasa Keuangan.
  18. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 40 Tahun 2024 tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi.
  19. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 32 Tahun 2025 tentang Penyelenggaraan Beli Sekarang Bayar Nanti (Buy Now Pay Later).

How to Cite

APA

Fabiola Nurul Oktavianingrum, Maria Ingrita Rindo Bupu (2026). Inovasi Buy Now Pay Later (BNPL) Pada Generasi Muda: Analisis Hukum Perlindungan Konsumen Pada Risiko Over-Indebtedness. Jurnal Dunia Ilmu Hukum (JURDIKUM), 4(2), 172-178. https://doi.org/10.59435/jurdikum.v4i2.904

IEEE

Fabiola Nurul Oktavianingrum, Maria Ingrita Rindo Bupu, "Inovasi Buy Now Pay Later (BNPL) Pada Generasi Muda: Analisis Hukum Perlindungan Konsumen Pada Risiko Over-Indebtedness," Jurnal Dunia Ilmu Hukum (JURDIKUM), vol. 4, no. 2, pp. 172-178, 2026. doi: 10.59435/jurdikum.v4i2.904.

MLA

Fabiola Nurul Oktavianingrum, Maria Ingrita Rindo Bupu. "Inovasi Buy Now Pay Later (BNPL) Pada Generasi Muda: Analisis Hukum Perlindungan Konsumen Pada Risiko Over-Indebtedness." Jurnal Dunia Ilmu Hukum (JURDIKUM), vol. 4, no. 2, 2026, pp. 172-178.

Chicago

Fabiola Nurul Oktavianingrum, Maria Ingrita Rindo Bupu. "Inovasi Buy Now Pay Later (BNPL) Pada Generasi Muda: Analisis Hukum Perlindungan Konsumen Pada Risiko Over-Indebtedness." Jurnal Dunia Ilmu Hukum (JURDIKUM) 4, no. 2 (2026): 172-178.

Harvard

Fabiola Nurul Oktavianingrum, Maria Ingrita Rindo Bupu 2026, 'Inovasi Buy Now Pay Later (BNPL) Pada Generasi Muda: Analisis Hukum Perlindungan Konsumen Pada Risiko Over-Indebtedness', Jurnal Dunia Ilmu Hukum (JURDIKUM), vol. 4, no. 2, pp. 172-178.

Vancouver

Fabiola Nurul Oktavianingrum, Maria Ingrita Rindo Bupu. Inovasi Buy Now Pay Later (BNPL) Pada Generasi Muda: Analisis Hukum Perlindungan Konsumen Pada Risiko Over-Indebtedness. Jurnal Dunia Ilmu Hukum (JURDIKUM). 2026;4(2):172-178.

BibTeX

@article{article904, title = {{Inovasi Buy Now Pay Later (BNPL) Pada Generasi Muda: Analisis Hukum Perlindungan Konsumen Pada Risiko Over-Indebtedness}}, author = {Fabiola Nurul Oktavianingrum and Maria Ingrita Rindo Bupu}, journal = {{Jurnal Dunia Ilmu Hukum (JURDIKUM)}}, volume = {4}, number = {2}, pages = {172-178}, year = {2026}, doi = {10.59435/jurdikum.v4i2.904} }

RIS

TY - JOUR TI - Inovasi Buy Now Pay Later (BNPL) Pada Generasi Muda: Analisis Hukum Perlindungan Konsumen Pada Risiko Over-Indebtedness AU - Fabiola Nurul Oktavianingrum AU - Maria Ingrita Rindo Bupu JO - Jurnal Dunia Ilmu Hukum (JURDIKUM) VL - 4 IS - 2 SP - 172-178 PY - 2026 DO - 10.59435/jurdikum.v4i2.904 UR - https://doi.org/10.59435/jurdikum.v4i2.904 ER -

License

This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 International License (CC BY 4.0).

PDF - FULL TEXT TURNITIN